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芝麻信用评分有用吗?

发布日期:2018-12-21 16:08
摘要」芝麻信用分并没有被用于帮助消费者获取信贷,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。



撰文 / 杨缘

■ 蚂蚁金服(Ant Financial)在2015年1月推出其信用评分系统芝麻信用(Sesame Credit)时表示,这款数据驱动的产品将使得中国各地数以百万计的消费者更容易获得信贷,让个人获得从抵押贷款、手机合约到汽车贷款等各种服务。

但近4年过去了,中国科技巨头阿里巴巴(Alibaba)关联企业蚂蚁金服从未将芝麻信用用于贷款发放决策,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。

芝麻信用是移动支付应用支付宝(Alipay)的一个可选功能,它依托着全球最大规模的非传统评级数据库。它综合分析数百个来源的详细数据(从在阿里巴巴旗下淘宝网(Taobao)的购物到地铁费),得到每个用户的信用分值,称为“芝麻分”。

但蚂蚁金服的一名员工承认,“大数据”与“强数据”之间有区别,大数据并不总是能够为预测行为提供最相关的信息,而分析师表示,判断某人未来是否会贷款违约的最佳预测指标通常是他之前偿还贷款的历史,而不是他归还一辆租来的汽车的几率。


安永(EY)亚太金融科技分析师詹姆斯•劳埃德(James Lloyd)表示:“银行业务和交易数据对预测性信用评分仍然是根本依据。”

智库彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)研究员马丁•霍热恩帕(Martin Chorzempa)对此表示赞同,称信用度是“非常因具体场景而异的”。

他说:“偷税漏税的人可能总会偿还贷款,违反交规的人可能不会违反其他规则。因此,我不认为存在某种可靠的总体信用概念。”

————

芝麻信用怎么评分:芝麻分与“芝麻粒”

1. 杨缘的芝麻分是692,也就是“优秀”。评分范围从350到950。

2. 杨缘有一粒“芝麻粒”(通过使用支付宝的信用服务获得),还要完成8个守约任务才能获得一次奖励。

3. 杨缘的交易记录显示,今年她完成了对公共交通提供商和共享单车应用ofo的守约。

————

批评者还质疑芝麻信用是如何从数以千计的数据点得出一个分数的,他们表示,要想让这个分数有意义,数百种不同行为(从破坏酒店房间到偷拿手机充电器)之间必须存在很强的相关性。

北京大学(Peking University)金融智能研究中心研究员刘新海表示:“用一个分数解决所有问题,这个负担太大了。”

“调整我们的重点”

从2015年到2017年,芝麻信用为其他金融科技公司提供信用评级服务,包括中国最大在线贷款平台之一趣店(Qudian)。

但他们的宏伟抱负去年被打断了,中国政府打击高利率贷款机构,清理了他们的很多客户。随后在今年早些时候,中国央行不再允许各公司单独开展个人征信业务,并且要求所有个人征信由一个名为百行征信(Baihang)的新的公共机构提供——实际上完全结束了芝麻信用的信用评级业务。

芝麻信用前任首席数据科学家、现在是支付宝高级算法专家的赵星表示:“我们正在调整我们的重点。”

芝麻信用的业务现在依赖于与数百家其他公司的合作。当一家公司加入芝麻平台时,它会向芝麻提供一些用户数据,这有助于芝麻进行评分。反过来,芝麻帮助这些公司判断不同用户有多大可能性违反合同。

这些公司经常为芝麻评分高的用户提供优惠,比如免押金租赁雨伞、自行车甚至公寓。蚂蚁金服将在支付宝移动支付应用上定期推广这些折扣。

但美国加州大学伯克利分校(University of California Berkeley)研究该公司的博士生莎泽塔•艾哈迈德(Shazeda Ahmed)表示,在很多情况下,人们不知道芝麻分不能用来贷款——这让人质疑芝麻信用是否“诱导人们放弃数据用于与评分无关的用途”。

她补充说:“当用户在社交媒体上谈论芝麻信用时,总是关于如何提高他们的分数的,贷款是一个非常大的吸引力。”

————

高芝麻分用户的福利

1. 拥有高芝麻分的用户可以免押金租用装备前线(zFrontier)等零售商的数码设备。装备前线提供电子竞技设备。

2. 拥有高芝麻分的用户也可以免押金使用出行服务,包括安飞士(Avis)和其他公司的汽车租赁服务。

————

分析师将芝麻平台比作光荣的忠诚卡,奖励用户购买阿里巴巴及其合作伙伴的产品,但不是预测行为。

北京迈博瑞咨询(Marbridge Consulting)的董事总经理马克•纳特金(Mark Natkin)表示:“芝麻信用不应被视为信用评分。它似乎是基于大量变量,这些变量更重要的作用是作为你在阿里巴巴不同平台上的活动的指标,可以说实际上并不是决定信用度的最重要的因素。”

但是,蚂蚁金服为这个系统进行了辩护,赵星坚称通过监测用户,芝麻信用激励人们变得更可靠。

“打造诚信社会”

芝麻信用经常被与中国政府利用大数据评估公民的信用度、从而建立“社会信用”体系的雄心壮志联系在一起。然而,严格讲它们是不同的计划,尽管这两者经常被混为一谈——芝麻信用过去常常标榜自己在打造诚信社会,现在也经常受到官方媒体的赞扬,称其奠定社会信用体系的基石。

尽管如此,芝麻信用是与国家发改委共享数据的几家科技公司之一。发改委是负责建设社会信用体系的“中央计划机构”,该体系目前正在数十个地方进行试点。

上海附近的苏州市的市政府也表示,自2016年以来,一直在筹建一种名为“桂花分”的评分系统,并让蚂蚁金服参与了早期阶段。一位与蚂蚁金服关系密切的消息人士否认蚂蚁金服与该计划有任何关联。

与其他试点项目一样,苏州的这项方案可能会对那些被认为“正面”的公民行为实施奖励。就像芝麻信用一样,该方案将利用多个维度的数据来创建分数。然而,与芝麻信用不同的是,它包括四个分值:一个基本条件分值,加上一个“能力”分值,一个“资产状况”分值以及一个“品德”分值。

但中国海洋大学(Ocean University of China)法学教授戴昕警告称,像芝麻信用这样的方案不太可能预测出个人未来的行为。

“就像芝麻信用分值一样,很难设计出在不同情境下具有预测能力的可能的社会信用评分,”他说。“抄袭的学生也会欺诈吗?没有偿还债务的公司也会在建筑合同上出尔反尔吗?这一切都需要实证检验,而我们还没有看到这一点。”■




(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)

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摘要」芝麻信用分并没有被用于帮助消费者获取信贷,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。



撰文 / 杨缘

■ 蚂蚁金服(Ant Financial)在2015年1月推出其信用评分系统芝麻信用(Sesame Credit)时表示,这款数据驱动的产品将使得中国各地数以百万计的消费者更容易获得信贷,让个人获得从抵押贷款、手机合约到汽车贷款等各种服务。

但近4年过去了,中国科技巨头阿里巴巴(Alibaba)关联企业蚂蚁金服从未将芝麻信用用于贷款发放决策,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。

芝麻信用是移动支付应用支付宝(Alipay)的一个可选功能,它依托着全球最大规模的非传统评级数据库。它综合分析数百个来源的详细数据(从在阿里巴巴旗下淘宝网(Taobao)的购物到地铁费),得到每个用户的信用分值,称为“芝麻分”。

但蚂蚁金服的一名员工承认,“大数据”与“强数据”之间有区别,大数据并不总是能够为预测行为提供最相关的信息,而分析师表示,判断某人未来是否会贷款违约的最佳预测指标通常是他之前偿还贷款的历史,而不是他归还一辆租来的汽车的几率。


安永(EY)亚太金融科技分析师詹姆斯•劳埃德(James Lloyd)表示:“银行业务和交易数据对预测性信用评分仍然是根本依据。”

智库彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)研究员马丁•霍热恩帕(Martin Chorzempa)对此表示赞同,称信用度是“非常因具体场景而异的”。

他说:“偷税漏税的人可能总会偿还贷款,违反交规的人可能不会违反其他规则。因此,我不认为存在某种可靠的总体信用概念。”

————

芝麻信用怎么评分:芝麻分与“芝麻粒”

1. 杨缘的芝麻分是692,也就是“优秀”。评分范围从350到950。

2. 杨缘有一粒“芝麻粒”(通过使用支付宝的信用服务获得),还要完成8个守约任务才能获得一次奖励。

3. 杨缘的交易记录显示,今年她完成了对公共交通提供商和共享单车应用ofo的守约。

————

批评者还质疑芝麻信用是如何从数以千计的数据点得出一个分数的,他们表示,要想让这个分数有意义,数百种不同行为(从破坏酒店房间到偷拿手机充电器)之间必须存在很强的相关性。

北京大学(Peking University)金融智能研究中心研究员刘新海表示:“用一个分数解决所有问题,这个负担太大了。”

“调整我们的重点”

从2015年到2017年,芝麻信用为其他金融科技公司提供信用评级服务,包括中国最大在线贷款平台之一趣店(Qudian)。

但他们的宏伟抱负去年被打断了,中国政府打击高利率贷款机构,清理了他们的很多客户。随后在今年早些时候,中国央行不再允许各公司单独开展个人征信业务,并且要求所有个人征信由一个名为百行征信(Baihang)的新的公共机构提供——实际上完全结束了芝麻信用的信用评级业务。

芝麻信用前任首席数据科学家、现在是支付宝高级算法专家的赵星表示:“我们正在调整我们的重点。”

芝麻信用的业务现在依赖于与数百家其他公司的合作。当一家公司加入芝麻平台时,它会向芝麻提供一些用户数据,这有助于芝麻进行评分。反过来,芝麻帮助这些公司判断不同用户有多大可能性违反合同。

这些公司经常为芝麻评分高的用户提供优惠,比如免押金租赁雨伞、自行车甚至公寓。蚂蚁金服将在支付宝移动支付应用上定期推广这些折扣。

但美国加州大学伯克利分校(University of California Berkeley)研究该公司的博士生莎泽塔•艾哈迈德(Shazeda Ahmed)表示,在很多情况下,人们不知道芝麻分不能用来贷款——这让人质疑芝麻信用是否“诱导人们放弃数据用于与评分无关的用途”。

她补充说:“当用户在社交媒体上谈论芝麻信用时,总是关于如何提高他们的分数的,贷款是一个非常大的吸引力。”

————

高芝麻分用户的福利

1. 拥有高芝麻分的用户可以免押金租用装备前线(zFrontier)等零售商的数码设备。装备前线提供电子竞技设备。

2. 拥有高芝麻分的用户也可以免押金使用出行服务,包括安飞士(Avis)和其他公司的汽车租赁服务。

————

分析师将芝麻平台比作光荣的忠诚卡,奖励用户购买阿里巴巴及其合作伙伴的产品,但不是预测行为。

北京迈博瑞咨询(Marbridge Consulting)的董事总经理马克•纳特金(Mark Natkin)表示:“芝麻信用不应被视为信用评分。它似乎是基于大量变量,这些变量更重要的作用是作为你在阿里巴巴不同平台上的活动的指标,可以说实际上并不是决定信用度的最重要的因素。”

但是,蚂蚁金服为这个系统进行了辩护,赵星坚称通过监测用户,芝麻信用激励人们变得更可靠。

“打造诚信社会”

芝麻信用经常被与中国政府利用大数据评估公民的信用度、从而建立“社会信用”体系的雄心壮志联系在一起。然而,严格讲它们是不同的计划,尽管这两者经常被混为一谈——芝麻信用过去常常标榜自己在打造诚信社会,现在也经常受到官方媒体的赞扬,称其奠定社会信用体系的基石。

尽管如此,芝麻信用是与国家发改委共享数据的几家科技公司之一。发改委是负责建设社会信用体系的“中央计划机构”,该体系目前正在数十个地方进行试点。

上海附近的苏州市的市政府也表示,自2016年以来,一直在筹建一种名为“桂花分”的评分系统,并让蚂蚁金服参与了早期阶段。一位与蚂蚁金服关系密切的消息人士否认蚂蚁金服与该计划有任何关联。

与其他试点项目一样,苏州的这项方案可能会对那些被认为“正面”的公民行为实施奖励。就像芝麻信用一样,该方案将利用多个维度的数据来创建分数。然而,与芝麻信用不同的是,它包括四个分值:一个基本条件分值,加上一个“能力”分值,一个“资产状况”分值以及一个“品德”分值。

但中国海洋大学(Ocean University of China)法学教授戴昕警告称,像芝麻信用这样的方案不太可能预测出个人未来的行为。

“就像芝麻信用分值一样,很难设计出在不同情境下具有预测能力的可能的社会信用评分,”他说。“抄袭的学生也会欺诈吗?没有偿还债务的公司也会在建筑合同上出尔反尔吗?这一切都需要实证检验,而我们还没有看到这一点。”■




(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)

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摘要」芝麻信用分并没有被用于帮助消费者获取信贷,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。



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■ 蚂蚁金服(Ant Financial)在2015年1月推出其信用评分系统芝麻信用(Sesame Credit)时表示,这款数据驱动的产品将使得中国各地数以百万计的消费者更容易获得信贷,让个人获得从抵押贷款、手机合约到汽车贷款等各种服务。

但近4年过去了,中国科技巨头阿里巴巴(Alibaba)关联企业蚂蚁金服从未将芝麻信用用于贷款发放决策,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。

芝麻信用是移动支付应用支付宝(Alipay)的一个可选功能,它依托着全球最大规模的非传统评级数据库。它综合分析数百个来源的详细数据(从在阿里巴巴旗下淘宝网(Taobao)的购物到地铁费),得到每个用户的信用分值,称为“芝麻分”。

但蚂蚁金服的一名员工承认,“大数据”与“强数据”之间有区别,大数据并不总是能够为预测行为提供最相关的信息,而分析师表示,判断某人未来是否会贷款违约的最佳预测指标通常是他之前偿还贷款的历史,而不是他归还一辆租来的汽车的几率。


安永(EY)亚太金融科技分析师詹姆斯•劳埃德(James Lloyd)表示:“银行业务和交易数据对预测性信用评分仍然是根本依据。”

智库彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)研究员马丁•霍热恩帕(Martin Chorzempa)对此表示赞同,称信用度是“非常因具体场景而异的”。

他说:“偷税漏税的人可能总会偿还贷款,违反交规的人可能不会违反其他规则。因此,我不认为存在某种可靠的总体信用概念。”

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芝麻信用怎么评分:芝麻分与“芝麻粒”

1. 杨缘的芝麻分是692,也就是“优秀”。评分范围从350到950。

2. 杨缘有一粒“芝麻粒”(通过使用支付宝的信用服务获得),还要完成8个守约任务才能获得一次奖励。

3. 杨缘的交易记录显示,今年她完成了对公共交通提供商和共享单车应用ofo的守约。

————

批评者还质疑芝麻信用是如何从数以千计的数据点得出一个分数的,他们表示,要想让这个分数有意义,数百种不同行为(从破坏酒店房间到偷拿手机充电器)之间必须存在很强的相关性。

北京大学(Peking University)金融智能研究中心研究员刘新海表示:“用一个分数解决所有问题,这个负担太大了。”

“调整我们的重点”

从2015年到2017年,芝麻信用为其他金融科技公司提供信用评级服务,包括中国最大在线贷款平台之一趣店(Qudian)。

但他们的宏伟抱负去年被打断了,中国政府打击高利率贷款机构,清理了他们的很多客户。随后在今年早些时候,中国央行不再允许各公司单独开展个人征信业务,并且要求所有个人征信由一个名为百行征信(Baihang)的新的公共机构提供——实际上完全结束了芝麻信用的信用评级业务。

芝麻信用前任首席数据科学家、现在是支付宝高级算法专家的赵星表示:“我们正在调整我们的重点。”

芝麻信用的业务现在依赖于与数百家其他公司的合作。当一家公司加入芝麻平台时,它会向芝麻提供一些用户数据,这有助于芝麻进行评分。反过来,芝麻帮助这些公司判断不同用户有多大可能性违反合同。

这些公司经常为芝麻评分高的用户提供优惠,比如免押金租赁雨伞、自行车甚至公寓。蚂蚁金服将在支付宝移动支付应用上定期推广这些折扣。

但美国加州大学伯克利分校(University of California Berkeley)研究该公司的博士生莎泽塔•艾哈迈德(Shazeda Ahmed)表示,在很多情况下,人们不知道芝麻分不能用来贷款——这让人质疑芝麻信用是否“诱导人们放弃数据用于与评分无关的用途”。

她补充说:“当用户在社交媒体上谈论芝麻信用时,总是关于如何提高他们的分数的,贷款是一个非常大的吸引力。”

————

高芝麻分用户的福利

1. 拥有高芝麻分的用户可以免押金租用装备前线(zFrontier)等零售商的数码设备。装备前线提供电子竞技设备。

2. 拥有高芝麻分的用户也可以免押金使用出行服务,包括安飞士(Avis)和其他公司的汽车租赁服务。

————

分析师将芝麻平台比作光荣的忠诚卡,奖励用户购买阿里巴巴及其合作伙伴的产品,但不是预测行为。

北京迈博瑞咨询(Marbridge Consulting)的董事总经理马克•纳特金(Mark Natkin)表示:“芝麻信用不应被视为信用评分。它似乎是基于大量变量,这些变量更重要的作用是作为你在阿里巴巴不同平台上的活动的指标,可以说实际上并不是决定信用度的最重要的因素。”

但是,蚂蚁金服为这个系统进行了辩护,赵星坚称通过监测用户,芝麻信用激励人们变得更可靠。

“打造诚信社会”

芝麻信用经常被与中国政府利用大数据评估公民的信用度、从而建立“社会信用”体系的雄心壮志联系在一起。然而,严格讲它们是不同的计划,尽管这两者经常被混为一谈——芝麻信用过去常常标榜自己在打造诚信社会,现在也经常受到官方媒体的赞扬,称其奠定社会信用体系的基石。

尽管如此,芝麻信用是与国家发改委共享数据的几家科技公司之一。发改委是负责建设社会信用体系的“中央计划机构”,该体系目前正在数十个地方进行试点。

上海附近的苏州市的市政府也表示,自2016年以来,一直在筹建一种名为“桂花分”的评分系统,并让蚂蚁金服参与了早期阶段。一位与蚂蚁金服关系密切的消息人士否认蚂蚁金服与该计划有任何关联。

与其他试点项目一样,苏州的这项方案可能会对那些被认为“正面”的公民行为实施奖励。就像芝麻信用一样,该方案将利用多个维度的数据来创建分数。然而,与芝麻信用不同的是,它包括四个分值:一个基本条件分值,加上一个“能力”分值,一个“资产状况”分值以及一个“品德”分值。

但中国海洋大学(Ocean University of China)法学教授戴昕警告称,像芝麻信用这样的方案不太可能预测出个人未来的行为。

“就像芝麻信用分值一样,很难设计出在不同情境下具有预测能力的可能的社会信用评分,”他说。“抄袭的学生也会欺诈吗?没有偿还债务的公司也会在建筑合同上出尔反尔吗?这一切都需要实证检验,而我们还没有看到这一点。”■




(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)

「或者 *OR」商业新媒体






芝麻信用评分有用吗?

发布日期:2018-12-21 16:08
摘要」芝麻信用分并没有被用于帮助消费者获取信贷,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。



撰文 / 杨缘

■ 蚂蚁金服(Ant Financial)在2015年1月推出其信用评分系统芝麻信用(Sesame Credit)时表示,这款数据驱动的产品将使得中国各地数以百万计的消费者更容易获得信贷,让个人获得从抵押贷款、手机合约到汽车贷款等各种服务。

但近4年过去了,中国科技巨头阿里巴巴(Alibaba)关联企业蚂蚁金服从未将芝麻信用用于贷款发放决策,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。

芝麻信用是移动支付应用支付宝(Alipay)的一个可选功能,它依托着全球最大规模的非传统评级数据库。它综合分析数百个来源的详细数据(从在阿里巴巴旗下淘宝网(Taobao)的购物到地铁费),得到每个用户的信用分值,称为“芝麻分”。

但蚂蚁金服的一名员工承认,“大数据”与“强数据”之间有区别,大数据并不总是能够为预测行为提供最相关的信息,而分析师表示,判断某人未来是否会贷款违约的最佳预测指标通常是他之前偿还贷款的历史,而不是他归还一辆租来的汽车的几率。


安永(EY)亚太金融科技分析师詹姆斯•劳埃德(James Lloyd)表示:“银行业务和交易数据对预测性信用评分仍然是根本依据。”

智库彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)研究员马丁•霍热恩帕(Martin Chorzempa)对此表示赞同,称信用度是“非常因具体场景而异的”。

他说:“偷税漏税的人可能总会偿还贷款,违反交规的人可能不会违反其他规则。因此,我不认为存在某种可靠的总体信用概念。”

————

芝麻信用怎么评分:芝麻分与“芝麻粒”

1. 杨缘的芝麻分是692,也就是“优秀”。评分范围从350到950。

2. 杨缘有一粒“芝麻粒”(通过使用支付宝的信用服务获得),还要完成8个守约任务才能获得一次奖励。

3. 杨缘的交易记录显示,今年她完成了对公共交通提供商和共享单车应用ofo的守约。

————

批评者还质疑芝麻信用是如何从数以千计的数据点得出一个分数的,他们表示,要想让这个分数有意义,数百种不同行为(从破坏酒店房间到偷拿手机充电器)之间必须存在很强的相关性。

北京大学(Peking University)金融智能研究中心研究员刘新海表示:“用一个分数解决所有问题,这个负担太大了。”

“调整我们的重点”

从2015年到2017年,芝麻信用为其他金融科技公司提供信用评级服务,包括中国最大在线贷款平台之一趣店(Qudian)。

但他们的宏伟抱负去年被打断了,中国政府打击高利率贷款机构,清理了他们的很多客户。随后在今年早些时候,中国央行不再允许各公司单独开展个人征信业务,并且要求所有个人征信由一个名为百行征信(Baihang)的新的公共机构提供——实际上完全结束了芝麻信用的信用评级业务。

芝麻信用前任首席数据科学家、现在是支付宝高级算法专家的赵星表示:“我们正在调整我们的重点。”

芝麻信用的业务现在依赖于与数百家其他公司的合作。当一家公司加入芝麻平台时,它会向芝麻提供一些用户数据,这有助于芝麻进行评分。反过来,芝麻帮助这些公司判断不同用户有多大可能性违反合同。

这些公司经常为芝麻评分高的用户提供优惠,比如免押金租赁雨伞、自行车甚至公寓。蚂蚁金服将在支付宝移动支付应用上定期推广这些折扣。

但美国加州大学伯克利分校(University of California Berkeley)研究该公司的博士生莎泽塔•艾哈迈德(Shazeda Ahmed)表示,在很多情况下,人们不知道芝麻分不能用来贷款——这让人质疑芝麻信用是否“诱导人们放弃数据用于与评分无关的用途”。

她补充说:“当用户在社交媒体上谈论芝麻信用时,总是关于如何提高他们的分数的,贷款是一个非常大的吸引力。”

————

高芝麻分用户的福利

1. 拥有高芝麻分的用户可以免押金租用装备前线(zFrontier)等零售商的数码设备。装备前线提供电子竞技设备。

2. 拥有高芝麻分的用户也可以免押金使用出行服务,包括安飞士(Avis)和其他公司的汽车租赁服务。

————

分析师将芝麻平台比作光荣的忠诚卡,奖励用户购买阿里巴巴及其合作伙伴的产品,但不是预测行为。

北京迈博瑞咨询(Marbridge Consulting)的董事总经理马克•纳特金(Mark Natkin)表示:“芝麻信用不应被视为信用评分。它似乎是基于大量变量,这些变量更重要的作用是作为你在阿里巴巴不同平台上的活动的指标,可以说实际上并不是决定信用度的最重要的因素。”

但是,蚂蚁金服为这个系统进行了辩护,赵星坚称通过监测用户,芝麻信用激励人们变得更可靠。

“打造诚信社会”

芝麻信用经常被与中国政府利用大数据评估公民的信用度、从而建立“社会信用”体系的雄心壮志联系在一起。然而,严格讲它们是不同的计划,尽管这两者经常被混为一谈——芝麻信用过去常常标榜自己在打造诚信社会,现在也经常受到官方媒体的赞扬,称其奠定社会信用体系的基石。

尽管如此,芝麻信用是与国家发改委共享数据的几家科技公司之一。发改委是负责建设社会信用体系的“中央计划机构”,该体系目前正在数十个地方进行试点。

上海附近的苏州市的市政府也表示,自2016年以来,一直在筹建一种名为“桂花分”的评分系统,并让蚂蚁金服参与了早期阶段。一位与蚂蚁金服关系密切的消息人士否认蚂蚁金服与该计划有任何关联。

与其他试点项目一样,苏州的这项方案可能会对那些被认为“正面”的公民行为实施奖励。就像芝麻信用一样,该方案将利用多个维度的数据来创建分数。然而,与芝麻信用不同的是,它包括四个分值:一个基本条件分值,加上一个“能力”分值,一个“资产状况”分值以及一个“品德”分值。

但中国海洋大学(Ocean University of China)法学教授戴昕警告称,像芝麻信用这样的方案不太可能预测出个人未来的行为。

“就像芝麻信用分值一样,很难设计出在不同情境下具有预测能力的可能的社会信用评分,”他说。“抄袭的学生也会欺诈吗?没有偿还债务的公司也会在建筑合同上出尔反尔吗?这一切都需要实证检验,而我们还没有看到这一点。”■




(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)

「或者 *OR」商业新媒体




摘要」芝麻信用分并没有被用于帮助消费者获取信贷,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。



撰文 / 杨缘

■ 蚂蚁金服(Ant Financial)在2015年1月推出其信用评分系统芝麻信用(Sesame Credit)时表示,这款数据驱动的产品将使得中国各地数以百万计的消费者更容易获得信贷,让个人获得从抵押贷款、手机合约到汽车贷款等各种服务。

但近4年过去了,中国科技巨头阿里巴巴(Alibaba)关联企业蚂蚁金服从未将芝麻信用用于贷款发放决策,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。

芝麻信用是移动支付应用支付宝(Alipay)的一个可选功能,它依托着全球最大规模的非传统评级数据库。它综合分析数百个来源的详细数据(从在阿里巴巴旗下淘宝网(Taobao)的购物到地铁费),得到每个用户的信用分值,称为“芝麻分”。

但蚂蚁金服的一名员工承认,“大数据”与“强数据”之间有区别,大数据并不总是能够为预测行为提供最相关的信息,而分析师表示,判断某人未来是否会贷款违约的最佳预测指标通常是他之前偿还贷款的历史,而不是他归还一辆租来的汽车的几率。


安永(EY)亚太金融科技分析师詹姆斯•劳埃德(James Lloyd)表示:“银行业务和交易数据对预测性信用评分仍然是根本依据。”

智库彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)研究员马丁•霍热恩帕(Martin Chorzempa)对此表示赞同,称信用度是“非常因具体场景而异的”。

他说:“偷税漏税的人可能总会偿还贷款,违反交规的人可能不会违反其他规则。因此,我不认为存在某种可靠的总体信用概念。”

————

芝麻信用怎么评分:芝麻分与“芝麻粒”

1. 杨缘的芝麻分是692,也就是“优秀”。评分范围从350到950。

2. 杨缘有一粒“芝麻粒”(通过使用支付宝的信用服务获得),还要完成8个守约任务才能获得一次奖励。

3. 杨缘的交易记录显示,今年她完成了对公共交通提供商和共享单车应用ofo的守约。

————

批评者还质疑芝麻信用是如何从数以千计的数据点得出一个分数的,他们表示,要想让这个分数有意义,数百种不同行为(从破坏酒店房间到偷拿手机充电器)之间必须存在很强的相关性。

北京大学(Peking University)金融智能研究中心研究员刘新海表示:“用一个分数解决所有问题,这个负担太大了。”

“调整我们的重点”

从2015年到2017年,芝麻信用为其他金融科技公司提供信用评级服务,包括中国最大在线贷款平台之一趣店(Qudian)。

但他们的宏伟抱负去年被打断了,中国政府打击高利率贷款机构,清理了他们的很多客户。随后在今年早些时候,中国央行不再允许各公司单独开展个人征信业务,并且要求所有个人征信由一个名为百行征信(Baihang)的新的公共机构提供——实际上完全结束了芝麻信用的信用评级业务。

芝麻信用前任首席数据科学家、现在是支付宝高级算法专家的赵星表示:“我们正在调整我们的重点。”

芝麻信用的业务现在依赖于与数百家其他公司的合作。当一家公司加入芝麻平台时,它会向芝麻提供一些用户数据,这有助于芝麻进行评分。反过来,芝麻帮助这些公司判断不同用户有多大可能性违反合同。

这些公司经常为芝麻评分高的用户提供优惠,比如免押金租赁雨伞、自行车甚至公寓。蚂蚁金服将在支付宝移动支付应用上定期推广这些折扣。

但美国加州大学伯克利分校(University of California Berkeley)研究该公司的博士生莎泽塔•艾哈迈德(Shazeda Ahmed)表示,在很多情况下,人们不知道芝麻分不能用来贷款——这让人质疑芝麻信用是否“诱导人们放弃数据用于与评分无关的用途”。

她补充说:“当用户在社交媒体上谈论芝麻信用时,总是关于如何提高他们的分数的,贷款是一个非常大的吸引力。”

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高芝麻分用户的福利

1. 拥有高芝麻分的用户可以免押金租用装备前线(zFrontier)等零售商的数码设备。装备前线提供电子竞技设备。

2. 拥有高芝麻分的用户也可以免押金使用出行服务,包括安飞士(Avis)和其他公司的汽车租赁服务。

————

分析师将芝麻平台比作光荣的忠诚卡,奖励用户购买阿里巴巴及其合作伙伴的产品,但不是预测行为。

北京迈博瑞咨询(Marbridge Consulting)的董事总经理马克•纳特金(Mark Natkin)表示:“芝麻信用不应被视为信用评分。它似乎是基于大量变量,这些变量更重要的作用是作为你在阿里巴巴不同平台上的活动的指标,可以说实际上并不是决定信用度的最重要的因素。”

但是,蚂蚁金服为这个系统进行了辩护,赵星坚称通过监测用户,芝麻信用激励人们变得更可靠。

“打造诚信社会”

芝麻信用经常被与中国政府利用大数据评估公民的信用度、从而建立“社会信用”体系的雄心壮志联系在一起。然而,严格讲它们是不同的计划,尽管这两者经常被混为一谈——芝麻信用过去常常标榜自己在打造诚信社会,现在也经常受到官方媒体的赞扬,称其奠定社会信用体系的基石。

尽管如此,芝麻信用是与国家发改委共享数据的几家科技公司之一。发改委是负责建设社会信用体系的“中央计划机构”,该体系目前正在数十个地方进行试点。

上海附近的苏州市的市政府也表示,自2016年以来,一直在筹建一种名为“桂花分”的评分系统,并让蚂蚁金服参与了早期阶段。一位与蚂蚁金服关系密切的消息人士否认蚂蚁金服与该计划有任何关联。

与其他试点项目一样,苏州的这项方案可能会对那些被认为“正面”的公民行为实施奖励。就像芝麻信用一样,该方案将利用多个维度的数据来创建分数。然而,与芝麻信用不同的是,它包括四个分值:一个基本条件分值,加上一个“能力”分值,一个“资产状况”分值以及一个“品德”分值。

但中国海洋大学(Ocean University of China)法学教授戴昕警告称,像芝麻信用这样的方案不太可能预测出个人未来的行为。

“就像芝麻信用分值一样,很难设计出在不同情境下具有预测能力的可能的社会信用评分,”他说。“抄袭的学生也会欺诈吗?没有偿还债务的公司也会在建筑合同上出尔反尔吗?这一切都需要实证检验,而我们还没有看到这一点。”■




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