摘要:目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入;养老保险和银行理财、股市 等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值。



OR--商业新媒体 】对于80后来说,一场养老危机正在逼近!2020年即将到来,新年之后再也没有30岁以下的80后了,而第一批80后也开始步入中年。有人说,80后生不逢时,是史上最悲催的一代。他们赶上了大学教育收费、就业难、高房价等,即便二三十年后退休,他们也可能会面临很高的养老压力。

据10月27日发布的《中国养老金融发展报告(2019)》称,在儒家思想的影响下,传统的“家庭养老”、“养儿防老”模式成为中国长期以来老年生活保障的关键手段。广大国民养老金融储备知识严重不足。有研究表明,目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入。

但近年来,我国人口生育率持续走低,引起国人对“人口危机”的担忧。根据国家统计局数据,2017年中国出生人口为1723万,2018年则为1523万。同时,养老资金方面也有诸多不确定性。2019年2月22日,中国社会科学院民族学与人类学研究所与社会科学文献出版社共同发布的《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告(2019)No.10》指出,因为老龄化速度加快,个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用,结果职工个人账户为空账,养老金权益债务实际上处于隐性负债状态。

对于80后来说,这些都可能意味着一场养老危机的逼近。未来中国的80后是否会像日本老人那样退休后仍然打工赚钱,还是像美国“FIRE运动”那样在三四十岁提前退休过极简生活?年轻一代是否已经开始为养老打算?未来二三十年又该如何进行科学的养老理财?

2019年9月,富达国际与蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁财富合作撰写的《2019年中国养老前景调查报告》(下称“《前景报告》”)发布。结果显示,人们的养老规划意识逐渐增强:在五万多名调查对象中,50%的受访者表示已经开始为退休储蓄,比2018年提升了4%;此外,18-34岁的年轻一代开始为退休储蓄的比例也从44%上涨至48%。

渣打中国财富管理首席投资策略师王昕杰表示,从人数比例上来讲,这个数据并不高,也就是说,两个年轻人中只有一个在为退休主动做打算。但另一方面,有一部分人群不是没有养老理财意识,而是在其他方面的支出优先于养老规划,还有一部分人群在财务上已经很困难了,做不了未来的养老理财规划。

通常,因为结婚、生育子女、偿还房贷等方面都需要花费大笔资金,年轻一代根本无暇顾及遥远的退休生活,往往会推迟制定退休计划的时间,甚至推迟到40岁左右。

据《前景报告》显示,尽管越来越多的人开始为退休储蓄,但储蓄额却在下降。2018年,人们每月储蓄月收入的21%(1389元)作为退休准备,但2019年这一比例却降至17%(1052元)。在30425名年轻一代受访者中,他们的前三大人生目标分别是“为父母提供舒适的生活”、“为子女提供良好的教育”和“事业成功”。同时约四分之三的年轻一代受访者将创业作为自己当前的人生目标,而优先考虑退休储蓄的只有一半。

那么当80后退休之后,存多少钱才能体面养老?《前景报告》显示,落实到目标金额,各个年龄段的差异并不大。其中年轻一代略显激进,17%的年轻一代受访者表示他们退休后,需要290万元的储蓄,非年轻一代中仅有14%的受访者以此为退休储蓄目标。在2018年,受访者的储蓄目标中位数是182.2万元,2019年,受访者的储蓄目标中位数是154.8万元。

对此,王昕杰直言,未来的养老花费可以用很多数学公式去算,但从实际角度讲,要做20年或30年后的明确规划,难度比较大。社会的变迁,物价的变化都会比较大。在未来的规划中,80后、90后应该每三年或五年重新去评估自己的退休目标。“要考虑你的退休规划金额到底够不够,原本预估退休后每个月要1万,可能过了三五年之后,实际上每个月的金额可能要2万才够。”他提醒。

王昕杰解释,“从配置上,年轻人可以依托现有的社会保障,如养老金、企业年金等,但这类资金的运营有一定程度不确定性,当80后退休时,可能无法只靠国家的社会保障,就能覆盖你在退休所要的消费水平。我们希望生活得越好,这个差距就越大。”

如何进行科学的养老理财?

第一,提前进行养老储蓄。《中国养老金融前景调查报告》预测显示,对于年收入为73604元(调查参与者的平均值)的30岁人士,每月多缴款1%至5%,60岁时的退休基金可能会增加76525元至382627元。多增加1%的储蓄相当于每周少开销不到15元,也就相当于一杯咖啡的价格。同时,要养成每月拿到薪资,应该要把该存的钱存下,剩下的才去花费,不是先把钱花了,剩下的才去存钱。凡事预则立,不预则废。王昕杰建议,年轻人应该要立刻去把你的退休规划的重要性排在更前面,也许金额会小于去赡养父母、对子女的教育的支出。“不要觉得自己还年轻,就把养老规划放在很后面才去做,不管是80后还是90后,甚至更年轻,你必须从当下就开始做。”

第二,配置保险,规避未来风险。王昕杰认为,年轻人从保险去做养老理财会更好。因为它有强制性,你必须要缴保费,你不缴了,可能你就有一部分的损失;其次,保险杠杆率会更高,通常年纪越轻保费越低,无论终身险、储蓄险,或是医疗保险,你的时间拉长,杠杆倍率会高。“如果你在没有特别大的金额,或者说没有一个特别的强制性的情况底下,也许从保险层面去介入,对于年轻人的养老规划来说,效率会更好一些。”他点出,而且家庭经济收入主要来源者一旦发生不幸的事故,家人也会因此可以有所保障。

一般来说,年轻人可从人生风险规划图进行保险资产配置。在保险行业工作多年的业务经理郝杰表示,风险规划图主要针对三个问题:走得太早、罹患重疾、活的太久,需要相对应的保障。走得太早,就要用寿险的赔付,来回馈父母、养育妻儿;罹患重大疾病,就要用重疾险和医疗险,用赔付来看病、康复、护理,最大程度减少对辛苦积蓄的消耗,还要用赔付维持家庭生活的继续;活的太久,就要用年金险和分红险来事先规划,保障生活质量。

郝杰称,养老和理财实际上是兼得的,早早规划,用保险强制储蓄,以使未来有足够的钱来应对养老和保障品质生活。年轻人进行养老理财,宜早未雨绸缪,从收入强制拿出一部分。养老保险和银行理财、股市等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值增值,只要保险公司不倒闭,可以确定未来就有这笔费用用来养老,这是其他理财方式不具备的。

除了养老保险之外,健康、医疗、重疾这些保障型的保险越早购买,需要负担的金额就越低,能够覆盖的时间就越长。

王昕杰称,如果你是一个30岁的年轻人,首先要考虑的是在意外发生的情况下,能不能够维持自己的生活。比如你发生了一些意外伤害,没办法工作,你在这段时间没有收入了,能不能有一些替代的补充。然后是疾病类保险,可以保障一旦发生疾病,需要动手术、住院的风险。如果有了家庭,如果预算不足,可以投保意外险。

第三,投资权益类产品。《中国养老金融发展报告(2019)》数据显示,截至2019年6月30日,成立超过6个月的养老目标日期基金共有10只,其中收益率在10%以上的有2只,收益率在5%至10%区间的有5只,收益率在5%以下的有3只。同期成立超过6个月的养老目标基金年化收益率为5.24%,基金份额也相较于成立时增加了5.66亿份,表明这个产品受到投资者认可。

王昕杰称,近几年国内开始在鼓励个人通过一定投资去补充退休生活的收入,市场上会有一些目标基金,比如一些养老类的公募基金已经出来。如果现在去买这类基金,可能到2045年还有25年的时间,前10年或15年投资权益类资产的比重很高,风险相对大。当进入到15年到20年之间,可能就降低股票比重,增加更多固收类、安全性高的资产。

2045年之后,可能大部分投资则以固收类的资产为主,小部分权益类资产为辅。对有一些投资能力的人,可以在自己的投资配置中增加一些权益类的投资,或者也可以通过定投的方式去进行投资。总体来说,如果离你的退休的年龄越远,你可以承受的风险其实是越大,越可以增加权益类的投资在里头,随着时间越靠近你的退休年龄,你应该要转向更保守的一个投资,让你的投资更稳定一些。

王昕杰指出80后在养老理财中要避免的几个误区:首先,不要太看重短期收益。从退休规划来讲,一两年都叫短期,不要用短期的眼前利益去考虑整个退休规划,比如一些人觉得20岁、30岁不会生非常重的病,就不想买保险。其次,不要只做一种投资。比如只投保险,因为保险的回报率并没有股票等权益类那么高,保险相对是一个比较稳健或稳定的替代的收入来源,如果你希望取得更好的回报,就需要在你年轻时,去做一定的权益类投资。

对于年轻一代来说,真正的安定可能在于对金钱的把控力。养老话题已是目前社会的热点话题,随着中国人口老龄化加速,未来的生活保障也具有很大不确定性,养老理财不仅是老年人的事情,对于年轻人来说,也应该尽早地去做养老理财规划。

正如蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在《前景报告》中提到的,“投资,是一种挑战人性的’行为艺术’,对于年轻一代尤其如此。我们面临的是一个复杂的社会环境,来自家庭、工作等各方面的压力,令年轻人很难脱身于繁杂的事务来提前思考养老的问题,而恰巧,养老规划就是需要足够的提前量,以及长期坚持。”撰文/马杰■ 



(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)



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(80后的)养老理财三部曲

发布日期:2019-12-28 15:34
摘要:目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入;养老保险和银行理财、股市 等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值。



OR--商业新媒体 】对于80后来说,一场养老危机正在逼近!2020年即将到来,新年之后再也没有30岁以下的80后了,而第一批80后也开始步入中年。有人说,80后生不逢时,是史上最悲催的一代。他们赶上了大学教育收费、就业难、高房价等,即便二三十年后退休,他们也可能会面临很高的养老压力。

据10月27日发布的《中国养老金融发展报告(2019)》称,在儒家思想的影响下,传统的“家庭养老”、“养儿防老”模式成为中国长期以来老年生活保障的关键手段。广大国民养老金融储备知识严重不足。有研究表明,目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入。

但近年来,我国人口生育率持续走低,引起国人对“人口危机”的担忧。根据国家统计局数据,2017年中国出生人口为1723万,2018年则为1523万。同时,养老资金方面也有诸多不确定性。2019年2月22日,中国社会科学院民族学与人类学研究所与社会科学文献出版社共同发布的《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告(2019)No.10》指出,因为老龄化速度加快,个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用,结果职工个人账户为空账,养老金权益债务实际上处于隐性负债状态。

对于80后来说,这些都可能意味着一场养老危机的逼近。未来中国的80后是否会像日本老人那样退休后仍然打工赚钱,还是像美国“FIRE运动”那样在三四十岁提前退休过极简生活?年轻一代是否已经开始为养老打算?未来二三十年又该如何进行科学的养老理财?

2019年9月,富达国际与蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁财富合作撰写的《2019年中国养老前景调查报告》(下称“《前景报告》”)发布。结果显示,人们的养老规划意识逐渐增强:在五万多名调查对象中,50%的受访者表示已经开始为退休储蓄,比2018年提升了4%;此外,18-34岁的年轻一代开始为退休储蓄的比例也从44%上涨至48%。

渣打中国财富管理首席投资策略师王昕杰表示,从人数比例上来讲,这个数据并不高,也就是说,两个年轻人中只有一个在为退休主动做打算。但另一方面,有一部分人群不是没有养老理财意识,而是在其他方面的支出优先于养老规划,还有一部分人群在财务上已经很困难了,做不了未来的养老理财规划。

通常,因为结婚、生育子女、偿还房贷等方面都需要花费大笔资金,年轻一代根本无暇顾及遥远的退休生活,往往会推迟制定退休计划的时间,甚至推迟到40岁左右。

据《前景报告》显示,尽管越来越多的人开始为退休储蓄,但储蓄额却在下降。2018年,人们每月储蓄月收入的21%(1389元)作为退休准备,但2019年这一比例却降至17%(1052元)。在30425名年轻一代受访者中,他们的前三大人生目标分别是“为父母提供舒适的生活”、“为子女提供良好的教育”和“事业成功”。同时约四分之三的年轻一代受访者将创业作为自己当前的人生目标,而优先考虑退休储蓄的只有一半。

那么当80后退休之后,存多少钱才能体面养老?《前景报告》显示,落实到目标金额,各个年龄段的差异并不大。其中年轻一代略显激进,17%的年轻一代受访者表示他们退休后,需要290万元的储蓄,非年轻一代中仅有14%的受访者以此为退休储蓄目标。在2018年,受访者的储蓄目标中位数是182.2万元,2019年,受访者的储蓄目标中位数是154.8万元。

对此,王昕杰直言,未来的养老花费可以用很多数学公式去算,但从实际角度讲,要做20年或30年后的明确规划,难度比较大。社会的变迁,物价的变化都会比较大。在未来的规划中,80后、90后应该每三年或五年重新去评估自己的退休目标。“要考虑你的退休规划金额到底够不够,原本预估退休后每个月要1万,可能过了三五年之后,实际上每个月的金额可能要2万才够。”他提醒。

王昕杰解释,“从配置上,年轻人可以依托现有的社会保障,如养老金、企业年金等,但这类资金的运营有一定程度不确定性,当80后退休时,可能无法只靠国家的社会保障,就能覆盖你在退休所要的消费水平。我们希望生活得越好,这个差距就越大。”

如何进行科学的养老理财?

第一,提前进行养老储蓄。《中国养老金融前景调查报告》预测显示,对于年收入为73604元(调查参与者的平均值)的30岁人士,每月多缴款1%至5%,60岁时的退休基金可能会增加76525元至382627元。多增加1%的储蓄相当于每周少开销不到15元,也就相当于一杯咖啡的价格。同时,要养成每月拿到薪资,应该要把该存的钱存下,剩下的才去花费,不是先把钱花了,剩下的才去存钱。凡事预则立,不预则废。王昕杰建议,年轻人应该要立刻去把你的退休规划的重要性排在更前面,也许金额会小于去赡养父母、对子女的教育的支出。“不要觉得自己还年轻,就把养老规划放在很后面才去做,不管是80后还是90后,甚至更年轻,你必须从当下就开始做。”

第二,配置保险,规避未来风险。王昕杰认为,年轻人从保险去做养老理财会更好。因为它有强制性,你必须要缴保费,你不缴了,可能你就有一部分的损失;其次,保险杠杆率会更高,通常年纪越轻保费越低,无论终身险、储蓄险,或是医疗保险,你的时间拉长,杠杆倍率会高。“如果你在没有特别大的金额,或者说没有一个特别的强制性的情况底下,也许从保险层面去介入,对于年轻人的养老规划来说,效率会更好一些。”他点出,而且家庭经济收入主要来源者一旦发生不幸的事故,家人也会因此可以有所保障。

一般来说,年轻人可从人生风险规划图进行保险资产配置。在保险行业工作多年的业务经理郝杰表示,风险规划图主要针对三个问题:走得太早、罹患重疾、活的太久,需要相对应的保障。走得太早,就要用寿险的赔付,来回馈父母、养育妻儿;罹患重大疾病,就要用重疾险和医疗险,用赔付来看病、康复、护理,最大程度减少对辛苦积蓄的消耗,还要用赔付维持家庭生活的继续;活的太久,就要用年金险和分红险来事先规划,保障生活质量。

郝杰称,养老和理财实际上是兼得的,早早规划,用保险强制储蓄,以使未来有足够的钱来应对养老和保障品质生活。年轻人进行养老理财,宜早未雨绸缪,从收入强制拿出一部分。养老保险和银行理财、股市等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值增值,只要保险公司不倒闭,可以确定未来就有这笔费用用来养老,这是其他理财方式不具备的。

除了养老保险之外,健康、医疗、重疾这些保障型的保险越早购买,需要负担的金额就越低,能够覆盖的时间就越长。

王昕杰称,如果你是一个30岁的年轻人,首先要考虑的是在意外发生的情况下,能不能够维持自己的生活。比如你发生了一些意外伤害,没办法工作,你在这段时间没有收入了,能不能有一些替代的补充。然后是疾病类保险,可以保障一旦发生疾病,需要动手术、住院的风险。如果有了家庭,如果预算不足,可以投保意外险。

第三,投资权益类产品。《中国养老金融发展报告(2019)》数据显示,截至2019年6月30日,成立超过6个月的养老目标日期基金共有10只,其中收益率在10%以上的有2只,收益率在5%至10%区间的有5只,收益率在5%以下的有3只。同期成立超过6个月的养老目标基金年化收益率为5.24%,基金份额也相较于成立时增加了5.66亿份,表明这个产品受到投资者认可。

王昕杰称,近几年国内开始在鼓励个人通过一定投资去补充退休生活的收入,市场上会有一些目标基金,比如一些养老类的公募基金已经出来。如果现在去买这类基金,可能到2045年还有25年的时间,前10年或15年投资权益类资产的比重很高,风险相对大。当进入到15年到20年之间,可能就降低股票比重,增加更多固收类、安全性高的资产。

2045年之后,可能大部分投资则以固收类的资产为主,小部分权益类资产为辅。对有一些投资能力的人,可以在自己的投资配置中增加一些权益类的投资,或者也可以通过定投的方式去进行投资。总体来说,如果离你的退休的年龄越远,你可以承受的风险其实是越大,越可以增加权益类的投资在里头,随着时间越靠近你的退休年龄,你应该要转向更保守的一个投资,让你的投资更稳定一些。

王昕杰指出80后在养老理财中要避免的几个误区:首先,不要太看重短期收益。从退休规划来讲,一两年都叫短期,不要用短期的眼前利益去考虑整个退休规划,比如一些人觉得20岁、30岁不会生非常重的病,就不想买保险。其次,不要只做一种投资。比如只投保险,因为保险的回报率并没有股票等权益类那么高,保险相对是一个比较稳健或稳定的替代的收入来源,如果你希望取得更好的回报,就需要在你年轻时,去做一定的权益类投资。

对于年轻一代来说,真正的安定可能在于对金钱的把控力。养老话题已是目前社会的热点话题,随着中国人口老龄化加速,未来的生活保障也具有很大不确定性,养老理财不仅是老年人的事情,对于年轻人来说,也应该尽早地去做养老理财规划。

正如蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在《前景报告》中提到的,“投资,是一种挑战人性的’行为艺术’,对于年轻一代尤其如此。我们面临的是一个复杂的社会环境,来自家庭、工作等各方面的压力,令年轻人很难脱身于繁杂的事务来提前思考养老的问题,而恰巧,养老规划就是需要足够的提前量,以及长期坚持。”撰文/马杰■ 



(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)



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OR--商业新媒体 】对于80后来说,一场养老危机正在逼近!2020年即将到来,新年之后再也没有30岁以下的80后了,而第一批80后也开始步入中年。有人说,80后生不逢时,是史上最悲催的一代。他们赶上了大学教育收费、就业难、高房价等,即便二三十年后退休,他们也可能会面临很高的养老压力。

据10月27日发布的《中国养老金融发展报告(2019)》称,在儒家思想的影响下,传统的“家庭养老”、“养儿防老”模式成为中国长期以来老年生活保障的关键手段。广大国民养老金融储备知识严重不足。有研究表明,目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入。

但近年来,我国人口生育率持续走低,引起国人对“人口危机”的担忧。根据国家统计局数据,2017年中国出生人口为1723万,2018年则为1523万。同时,养老资金方面也有诸多不确定性。2019年2月22日,中国社会科学院民族学与人类学研究所与社会科学文献出版社共同发布的《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告(2019)No.10》指出,因为老龄化速度加快,个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用,结果职工个人账户为空账,养老金权益债务实际上处于隐性负债状态。

对于80后来说,这些都可能意味着一场养老危机的逼近。未来中国的80后是否会像日本老人那样退休后仍然打工赚钱,还是像美国“FIRE运动”那样在三四十岁提前退休过极简生活?年轻一代是否已经开始为养老打算?未来二三十年又该如何进行科学的养老理财?

2019年9月,富达国际与蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁财富合作撰写的《2019年中国养老前景调查报告》(下称“《前景报告》”)发布。结果显示,人们的养老规划意识逐渐增强:在五万多名调查对象中,50%的受访者表示已经开始为退休储蓄,比2018年提升了4%;此外,18-34岁的年轻一代开始为退休储蓄的比例也从44%上涨至48%。

渣打中国财富管理首席投资策略师王昕杰表示,从人数比例上来讲,这个数据并不高,也就是说,两个年轻人中只有一个在为退休主动做打算。但另一方面,有一部分人群不是没有养老理财意识,而是在其他方面的支出优先于养老规划,还有一部分人群在财务上已经很困难了,做不了未来的养老理财规划。

通常,因为结婚、生育子女、偿还房贷等方面都需要花费大笔资金,年轻一代根本无暇顾及遥远的退休生活,往往会推迟制定退休计划的时间,甚至推迟到40岁左右。

据《前景报告》显示,尽管越来越多的人开始为退休储蓄,但储蓄额却在下降。2018年,人们每月储蓄月收入的21%(1389元)作为退休准备,但2019年这一比例却降至17%(1052元)。在30425名年轻一代受访者中,他们的前三大人生目标分别是“为父母提供舒适的生活”、“为子女提供良好的教育”和“事业成功”。同时约四分之三的年轻一代受访者将创业作为自己当前的人生目标,而优先考虑退休储蓄的只有一半。

那么当80后退休之后,存多少钱才能体面养老?《前景报告》显示,落实到目标金额,各个年龄段的差异并不大。其中年轻一代略显激进,17%的年轻一代受访者表示他们退休后,需要290万元的储蓄,非年轻一代中仅有14%的受访者以此为退休储蓄目标。在2018年,受访者的储蓄目标中位数是182.2万元,2019年,受访者的储蓄目标中位数是154.8万元。

对此,王昕杰直言,未来的养老花费可以用很多数学公式去算,但从实际角度讲,要做20年或30年后的明确规划,难度比较大。社会的变迁,物价的变化都会比较大。在未来的规划中,80后、90后应该每三年或五年重新去评估自己的退休目标。“要考虑你的退休规划金额到底够不够,原本预估退休后每个月要1万,可能过了三五年之后,实际上每个月的金额可能要2万才够。”他提醒。

王昕杰解释,“从配置上,年轻人可以依托现有的社会保障,如养老金、企业年金等,但这类资金的运营有一定程度不确定性,当80后退休时,可能无法只靠国家的社会保障,就能覆盖你在退休所要的消费水平。我们希望生活得越好,这个差距就越大。”

如何进行科学的养老理财?

第一,提前进行养老储蓄。《中国养老金融前景调查报告》预测显示,对于年收入为73604元(调查参与者的平均值)的30岁人士,每月多缴款1%至5%,60岁时的退休基金可能会增加76525元至382627元。多增加1%的储蓄相当于每周少开销不到15元,也就相当于一杯咖啡的价格。同时,要养成每月拿到薪资,应该要把该存的钱存下,剩下的才去花费,不是先把钱花了,剩下的才去存钱。凡事预则立,不预则废。王昕杰建议,年轻人应该要立刻去把你的退休规划的重要性排在更前面,也许金额会小于去赡养父母、对子女的教育的支出。“不要觉得自己还年轻,就把养老规划放在很后面才去做,不管是80后还是90后,甚至更年轻,你必须从当下就开始做。”

第二,配置保险,规避未来风险。王昕杰认为,年轻人从保险去做养老理财会更好。因为它有强制性,你必须要缴保费,你不缴了,可能你就有一部分的损失;其次,保险杠杆率会更高,通常年纪越轻保费越低,无论终身险、储蓄险,或是医疗保险,你的时间拉长,杠杆倍率会高。“如果你在没有特别大的金额,或者说没有一个特别的强制性的情况底下,也许从保险层面去介入,对于年轻人的养老规划来说,效率会更好一些。”他点出,而且家庭经济收入主要来源者一旦发生不幸的事故,家人也会因此可以有所保障。

一般来说,年轻人可从人生风险规划图进行保险资产配置。在保险行业工作多年的业务经理郝杰表示,风险规划图主要针对三个问题:走得太早、罹患重疾、活的太久,需要相对应的保障。走得太早,就要用寿险的赔付,来回馈父母、养育妻儿;罹患重大疾病,就要用重疾险和医疗险,用赔付来看病、康复、护理,最大程度减少对辛苦积蓄的消耗,还要用赔付维持家庭生活的继续;活的太久,就要用年金险和分红险来事先规划,保障生活质量。

郝杰称,养老和理财实际上是兼得的,早早规划,用保险强制储蓄,以使未来有足够的钱来应对养老和保障品质生活。年轻人进行养老理财,宜早未雨绸缪,从收入强制拿出一部分。养老保险和银行理财、股市等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值增值,只要保险公司不倒闭,可以确定未来就有这笔费用用来养老,这是其他理财方式不具备的。

除了养老保险之外,健康、医疗、重疾这些保障型的保险越早购买,需要负担的金额就越低,能够覆盖的时间就越长。

王昕杰称,如果你是一个30岁的年轻人,首先要考虑的是在意外发生的情况下,能不能够维持自己的生活。比如你发生了一些意外伤害,没办法工作,你在这段时间没有收入了,能不能有一些替代的补充。然后是疾病类保险,可以保障一旦发生疾病,需要动手术、住院的风险。如果有了家庭,如果预算不足,可以投保意外险。

第三,投资权益类产品。《中国养老金融发展报告(2019)》数据显示,截至2019年6月30日,成立超过6个月的养老目标日期基金共有10只,其中收益率在10%以上的有2只,收益率在5%至10%区间的有5只,收益率在5%以下的有3只。同期成立超过6个月的养老目标基金年化收益率为5.24%,基金份额也相较于成立时增加了5.66亿份,表明这个产品受到投资者认可。

王昕杰称,近几年国内开始在鼓励个人通过一定投资去补充退休生活的收入,市场上会有一些目标基金,比如一些养老类的公募基金已经出来。如果现在去买这类基金,可能到2045年还有25年的时间,前10年或15年投资权益类资产的比重很高,风险相对大。当进入到15年到20年之间,可能就降低股票比重,增加更多固收类、安全性高的资产。

2045年之后,可能大部分投资则以固收类的资产为主,小部分权益类资产为辅。对有一些投资能力的人,可以在自己的投资配置中增加一些权益类的投资,或者也可以通过定投的方式去进行投资。总体来说,如果离你的退休的年龄越远,你可以承受的风险其实是越大,越可以增加权益类的投资在里头,随着时间越靠近你的退休年龄,你应该要转向更保守的一个投资,让你的投资更稳定一些。

王昕杰指出80后在养老理财中要避免的几个误区:首先,不要太看重短期收益。从退休规划来讲,一两年都叫短期,不要用短期的眼前利益去考虑整个退休规划,比如一些人觉得20岁、30岁不会生非常重的病,就不想买保险。其次,不要只做一种投资。比如只投保险,因为保险的回报率并没有股票等权益类那么高,保险相对是一个比较稳健或稳定的替代的收入来源,如果你希望取得更好的回报,就需要在你年轻时,去做一定的权益类投资。

对于年轻一代来说,真正的安定可能在于对金钱的把控力。养老话题已是目前社会的热点话题,随着中国人口老龄化加速,未来的生活保障也具有很大不确定性,养老理财不仅是老年人的事情,对于年轻人来说,也应该尽早地去做养老理财规划。

正如蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在《前景报告》中提到的,“投资,是一种挑战人性的’行为艺术’,对于年轻一代尤其如此。我们面临的是一个复杂的社会环境,来自家庭、工作等各方面的压力,令年轻人很难脱身于繁杂的事务来提前思考养老的问题,而恰巧,养老规划就是需要足够的提前量,以及长期坚持。”撰文/马杰■ 



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发布日期:2019-12-28 15:34
摘要:目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入;养老保险和银行理财、股市 等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值。



OR--商业新媒体 】对于80后来说,一场养老危机正在逼近!2020年即将到来,新年之后再也没有30岁以下的80后了,而第一批80后也开始步入中年。有人说,80后生不逢时,是史上最悲催的一代。他们赶上了大学教育收费、就业难、高房价等,即便二三十年后退休,他们也可能会面临很高的养老压力。

据10月27日发布的《中国养老金融发展报告(2019)》称,在儒家思想的影响下,传统的“家庭养老”、“养儿防老”模式成为中国长期以来老年生活保障的关键手段。广大国民养老金融储备知识严重不足。有研究表明,目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入。

但近年来,我国人口生育率持续走低,引起国人对“人口危机”的担忧。根据国家统计局数据,2017年中国出生人口为1723万,2018年则为1523万。同时,养老资金方面也有诸多不确定性。2019年2月22日,中国社会科学院民族学与人类学研究所与社会科学文献出版社共同发布的《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告(2019)No.10》指出,因为老龄化速度加快,个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用,结果职工个人账户为空账,养老金权益债务实际上处于隐性负债状态。

对于80后来说,这些都可能意味着一场养老危机的逼近。未来中国的80后是否会像日本老人那样退休后仍然打工赚钱,还是像美国“FIRE运动”那样在三四十岁提前退休过极简生活?年轻一代是否已经开始为养老打算?未来二三十年又该如何进行科学的养老理财?

2019年9月,富达国际与蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁财富合作撰写的《2019年中国养老前景调查报告》(下称“《前景报告》”)发布。结果显示,人们的养老规划意识逐渐增强:在五万多名调查对象中,50%的受访者表示已经开始为退休储蓄,比2018年提升了4%;此外,18-34岁的年轻一代开始为退休储蓄的比例也从44%上涨至48%。

渣打中国财富管理首席投资策略师王昕杰表示,从人数比例上来讲,这个数据并不高,也就是说,两个年轻人中只有一个在为退休主动做打算。但另一方面,有一部分人群不是没有养老理财意识,而是在其他方面的支出优先于养老规划,还有一部分人群在财务上已经很困难了,做不了未来的养老理财规划。

通常,因为结婚、生育子女、偿还房贷等方面都需要花费大笔资金,年轻一代根本无暇顾及遥远的退休生活,往往会推迟制定退休计划的时间,甚至推迟到40岁左右。

据《前景报告》显示,尽管越来越多的人开始为退休储蓄,但储蓄额却在下降。2018年,人们每月储蓄月收入的21%(1389元)作为退休准备,但2019年这一比例却降至17%(1052元)。在30425名年轻一代受访者中,他们的前三大人生目标分别是“为父母提供舒适的生活”、“为子女提供良好的教育”和“事业成功”。同时约四分之三的年轻一代受访者将创业作为自己当前的人生目标,而优先考虑退休储蓄的只有一半。

那么当80后退休之后,存多少钱才能体面养老?《前景报告》显示,落实到目标金额,各个年龄段的差异并不大。其中年轻一代略显激进,17%的年轻一代受访者表示他们退休后,需要290万元的储蓄,非年轻一代中仅有14%的受访者以此为退休储蓄目标。在2018年,受访者的储蓄目标中位数是182.2万元,2019年,受访者的储蓄目标中位数是154.8万元。

对此,王昕杰直言,未来的养老花费可以用很多数学公式去算,但从实际角度讲,要做20年或30年后的明确规划,难度比较大。社会的变迁,物价的变化都会比较大。在未来的规划中,80后、90后应该每三年或五年重新去评估自己的退休目标。“要考虑你的退休规划金额到底够不够,原本预估退休后每个月要1万,可能过了三五年之后,实际上每个月的金额可能要2万才够。”他提醒。

王昕杰解释,“从配置上,年轻人可以依托现有的社会保障,如养老金、企业年金等,但这类资金的运营有一定程度不确定性,当80后退休时,可能无法只靠国家的社会保障,就能覆盖你在退休所要的消费水平。我们希望生活得越好,这个差距就越大。”

如何进行科学的养老理财?

第一,提前进行养老储蓄。《中国养老金融前景调查报告》预测显示,对于年收入为73604元(调查参与者的平均值)的30岁人士,每月多缴款1%至5%,60岁时的退休基金可能会增加76525元至382627元。多增加1%的储蓄相当于每周少开销不到15元,也就相当于一杯咖啡的价格。同时,要养成每月拿到薪资,应该要把该存的钱存下,剩下的才去花费,不是先把钱花了,剩下的才去存钱。凡事预则立,不预则废。王昕杰建议,年轻人应该要立刻去把你的退休规划的重要性排在更前面,也许金额会小于去赡养父母、对子女的教育的支出。“不要觉得自己还年轻,就把养老规划放在很后面才去做,不管是80后还是90后,甚至更年轻,你必须从当下就开始做。”

第二,配置保险,规避未来风险。王昕杰认为,年轻人从保险去做养老理财会更好。因为它有强制性,你必须要缴保费,你不缴了,可能你就有一部分的损失;其次,保险杠杆率会更高,通常年纪越轻保费越低,无论终身险、储蓄险,或是医疗保险,你的时间拉长,杠杆倍率会高。“如果你在没有特别大的金额,或者说没有一个特别的强制性的情况底下,也许从保险层面去介入,对于年轻人的养老规划来说,效率会更好一些。”他点出,而且家庭经济收入主要来源者一旦发生不幸的事故,家人也会因此可以有所保障。

一般来说,年轻人可从人生风险规划图进行保险资产配置。在保险行业工作多年的业务经理郝杰表示,风险规划图主要针对三个问题:走得太早、罹患重疾、活的太久,需要相对应的保障。走得太早,就要用寿险的赔付,来回馈父母、养育妻儿;罹患重大疾病,就要用重疾险和医疗险,用赔付来看病、康复、护理,最大程度减少对辛苦积蓄的消耗,还要用赔付维持家庭生活的继续;活的太久,就要用年金险和分红险来事先规划,保障生活质量。

郝杰称,养老和理财实际上是兼得的,早早规划,用保险强制储蓄,以使未来有足够的钱来应对养老和保障品质生活。年轻人进行养老理财,宜早未雨绸缪,从收入强制拿出一部分。养老保险和银行理财、股市等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值增值,只要保险公司不倒闭,可以确定未来就有这笔费用用来养老,这是其他理财方式不具备的。

除了养老保险之外,健康、医疗、重疾这些保障型的保险越早购买,需要负担的金额就越低,能够覆盖的时间就越长。

王昕杰称,如果你是一个30岁的年轻人,首先要考虑的是在意外发生的情况下,能不能够维持自己的生活。比如你发生了一些意外伤害,没办法工作,你在这段时间没有收入了,能不能有一些替代的补充。然后是疾病类保险,可以保障一旦发生疾病,需要动手术、住院的风险。如果有了家庭,如果预算不足,可以投保意外险。

第三,投资权益类产品。《中国养老金融发展报告(2019)》数据显示,截至2019年6月30日,成立超过6个月的养老目标日期基金共有10只,其中收益率在10%以上的有2只,收益率在5%至10%区间的有5只,收益率在5%以下的有3只。同期成立超过6个月的养老目标基金年化收益率为5.24%,基金份额也相较于成立时增加了5.66亿份,表明这个产品受到投资者认可。

王昕杰称,近几年国内开始在鼓励个人通过一定投资去补充退休生活的收入,市场上会有一些目标基金,比如一些养老类的公募基金已经出来。如果现在去买这类基金,可能到2045年还有25年的时间,前10年或15年投资权益类资产的比重很高,风险相对大。当进入到15年到20年之间,可能就降低股票比重,增加更多固收类、安全性高的资产。

2045年之后,可能大部分投资则以固收类的资产为主,小部分权益类资产为辅。对有一些投资能力的人,可以在自己的投资配置中增加一些权益类的投资,或者也可以通过定投的方式去进行投资。总体来说,如果离你的退休的年龄越远,你可以承受的风险其实是越大,越可以增加权益类的投资在里头,随着时间越靠近你的退休年龄,你应该要转向更保守的一个投资,让你的投资更稳定一些。

王昕杰指出80后在养老理财中要避免的几个误区:首先,不要太看重短期收益。从退休规划来讲,一两年都叫短期,不要用短期的眼前利益去考虑整个退休规划,比如一些人觉得20岁、30岁不会生非常重的病,就不想买保险。其次,不要只做一种投资。比如只投保险,因为保险的回报率并没有股票等权益类那么高,保险相对是一个比较稳健或稳定的替代的收入来源,如果你希望取得更好的回报,就需要在你年轻时,去做一定的权益类投资。

对于年轻一代来说,真正的安定可能在于对金钱的把控力。养老话题已是目前社会的热点话题,随着中国人口老龄化加速,未来的生活保障也具有很大不确定性,养老理财不仅是老年人的事情,对于年轻人来说,也应该尽早地去做养老理财规划。

正如蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在《前景报告》中提到的,“投资,是一种挑战人性的’行为艺术’,对于年轻一代尤其如此。我们面临的是一个复杂的社会环境,来自家庭、工作等各方面的压力,令年轻人很难脱身于繁杂的事务来提前思考养老的问题,而恰巧,养老规划就是需要足够的提前量,以及长期坚持。”撰文/马杰■ 



(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    service@or123.top)



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据10月27日发布的《中国养老金融发展报告(2019)》称,在儒家思想的影响下,传统的“家庭养老”、“养儿防老”模式成为中国长期以来老年生活保障的关键手段。广大国民养老金融储备知识严重不足。有研究表明,目前我国老年人收入主要来源前三位分别是,家庭其他成员供养、劳动收入和养老金收入。

但近年来,我国人口生育率持续走低,引起国人对“人口危机”的担忧。根据国家统计局数据,2017年中国出生人口为1723万,2018年则为1523万。同时,养老资金方面也有诸多不确定性。2019年2月22日,中国社会科学院民族学与人类学研究所与社会科学文献出版社共同发布的《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告(2019)No.10》指出,因为老龄化速度加快,个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用,结果职工个人账户为空账,养老金权益债务实际上处于隐性负债状态。

对于80后来说,这些都可能意味着一场养老危机的逼近。未来中国的80后是否会像日本老人那样退休后仍然打工赚钱,还是像美国“FIRE运动”那样在三四十岁提前退休过极简生活?年轻一代是否已经开始为养老打算?未来二三十年又该如何进行科学的养老理财?

2019年9月,富达国际与蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁财富合作撰写的《2019年中国养老前景调查报告》(下称“《前景报告》”)发布。结果显示,人们的养老规划意识逐渐增强:在五万多名调查对象中,50%的受访者表示已经开始为退休储蓄,比2018年提升了4%;此外,18-34岁的年轻一代开始为退休储蓄的比例也从44%上涨至48%。

渣打中国财富管理首席投资策略师王昕杰表示,从人数比例上来讲,这个数据并不高,也就是说,两个年轻人中只有一个在为退休主动做打算。但另一方面,有一部分人群不是没有养老理财意识,而是在其他方面的支出优先于养老规划,还有一部分人群在财务上已经很困难了,做不了未来的养老理财规划。

通常,因为结婚、生育子女、偿还房贷等方面都需要花费大笔资金,年轻一代根本无暇顾及遥远的退休生活,往往会推迟制定退休计划的时间,甚至推迟到40岁左右。

据《前景报告》显示,尽管越来越多的人开始为退休储蓄,但储蓄额却在下降。2018年,人们每月储蓄月收入的21%(1389元)作为退休准备,但2019年这一比例却降至17%(1052元)。在30425名年轻一代受访者中,他们的前三大人生目标分别是“为父母提供舒适的生活”、“为子女提供良好的教育”和“事业成功”。同时约四分之三的年轻一代受访者将创业作为自己当前的人生目标,而优先考虑退休储蓄的只有一半。

那么当80后退休之后,存多少钱才能体面养老?《前景报告》显示,落实到目标金额,各个年龄段的差异并不大。其中年轻一代略显激进,17%的年轻一代受访者表示他们退休后,需要290万元的储蓄,非年轻一代中仅有14%的受访者以此为退休储蓄目标。在2018年,受访者的储蓄目标中位数是182.2万元,2019年,受访者的储蓄目标中位数是154.8万元。

对此,王昕杰直言,未来的养老花费可以用很多数学公式去算,但从实际角度讲,要做20年或30年后的明确规划,难度比较大。社会的变迁,物价的变化都会比较大。在未来的规划中,80后、90后应该每三年或五年重新去评估自己的退休目标。“要考虑你的退休规划金额到底够不够,原本预估退休后每个月要1万,可能过了三五年之后,实际上每个月的金额可能要2万才够。”他提醒。

王昕杰解释,“从配置上,年轻人可以依托现有的社会保障,如养老金、企业年金等,但这类资金的运营有一定程度不确定性,当80后退休时,可能无法只靠国家的社会保障,就能覆盖你在退休所要的消费水平。我们希望生活得越好,这个差距就越大。”

如何进行科学的养老理财?

第一,提前进行养老储蓄。《中国养老金融前景调查报告》预测显示,对于年收入为73604元(调查参与者的平均值)的30岁人士,每月多缴款1%至5%,60岁时的退休基金可能会增加76525元至382627元。多增加1%的储蓄相当于每周少开销不到15元,也就相当于一杯咖啡的价格。同时,要养成每月拿到薪资,应该要把该存的钱存下,剩下的才去花费,不是先把钱花了,剩下的才去存钱。凡事预则立,不预则废。王昕杰建议,年轻人应该要立刻去把你的退休规划的重要性排在更前面,也许金额会小于去赡养父母、对子女的教育的支出。“不要觉得自己还年轻,就把养老规划放在很后面才去做,不管是80后还是90后,甚至更年轻,你必须从当下就开始做。”

第二,配置保险,规避未来风险。王昕杰认为,年轻人从保险去做养老理财会更好。因为它有强制性,你必须要缴保费,你不缴了,可能你就有一部分的损失;其次,保险杠杆率会更高,通常年纪越轻保费越低,无论终身险、储蓄险,或是医疗保险,你的时间拉长,杠杆倍率会高。“如果你在没有特别大的金额,或者说没有一个特别的强制性的情况底下,也许从保险层面去介入,对于年轻人的养老规划来说,效率会更好一些。”他点出,而且家庭经济收入主要来源者一旦发生不幸的事故,家人也会因此可以有所保障。

一般来说,年轻人可从人生风险规划图进行保险资产配置。在保险行业工作多年的业务经理郝杰表示,风险规划图主要针对三个问题:走得太早、罹患重疾、活的太久,需要相对应的保障。走得太早,就要用寿险的赔付,来回馈父母、养育妻儿;罹患重大疾病,就要用重疾险和医疗险,用赔付来看病、康复、护理,最大程度减少对辛苦积蓄的消耗,还要用赔付维持家庭生活的继续;活的太久,就要用年金险和分红险来事先规划,保障生活质量。

郝杰称,养老和理财实际上是兼得的,早早规划,用保险强制储蓄,以使未来有足够的钱来应对养老和保障品质生活。年轻人进行养老理财,宜早未雨绸缪,从收入强制拿出一部分。养老保险和银行理财、股市等金融工具最大的差别就是强制储蓄、中长期保值增值,只要保险公司不倒闭,可以确定未来就有这笔费用用来养老,这是其他理财方式不具备的。

除了养老保险之外,健康、医疗、重疾这些保障型的保险越早购买,需要负担的金额就越低,能够覆盖的时间就越长。

王昕杰称,如果你是一个30岁的年轻人,首先要考虑的是在意外发生的情况下,能不能够维持自己的生活。比如你发生了一些意外伤害,没办法工作,你在这段时间没有收入了,能不能有一些替代的补充。然后是疾病类保险,可以保障一旦发生疾病,需要动手术、住院的风险。如果有了家庭,如果预算不足,可以投保意外险。

第三,投资权益类产品。《中国养老金融发展报告(2019)》数据显示,截至2019年6月30日,成立超过6个月的养老目标日期基金共有10只,其中收益率在10%以上的有2只,收益率在5%至10%区间的有5只,收益率在5%以下的有3只。同期成立超过6个月的养老目标基金年化收益率为5.24%,基金份额也相较于成立时增加了5.66亿份,表明这个产品受到投资者认可。

王昕杰称,近几年国内开始在鼓励个人通过一定投资去补充退休生活的收入,市场上会有一些目标基金,比如一些养老类的公募基金已经出来。如果现在去买这类基金,可能到2045年还有25年的时间,前10年或15年投资权益类资产的比重很高,风险相对大。当进入到15年到20年之间,可能就降低股票比重,增加更多固收类、安全性高的资产。

2045年之后,可能大部分投资则以固收类的资产为主,小部分权益类资产为辅。对有一些投资能力的人,可以在自己的投资配置中增加一些权益类的投资,或者也可以通过定投的方式去进行投资。总体来说,如果离你的退休的年龄越远,你可以承受的风险其实是越大,越可以增加权益类的投资在里头,随着时间越靠近你的退休年龄,你应该要转向更保守的一个投资,让你的投资更稳定一些。

王昕杰指出80后在养老理财中要避免的几个误区:首先,不要太看重短期收益。从退休规划来讲,一两年都叫短期,不要用短期的眼前利益去考虑整个退休规划,比如一些人觉得20岁、30岁不会生非常重的病,就不想买保险。其次,不要只做一种投资。比如只投保险,因为保险的回报率并没有股票等权益类那么高,保险相对是一个比较稳健或稳定的替代的收入来源,如果你希望取得更好的回报,就需要在你年轻时,去做一定的权益类投资。

对于年轻一代来说,真正的安定可能在于对金钱的把控力。养老话题已是目前社会的热点话题,随着中国人口老龄化加速,未来的生活保障也具有很大不确定性,养老理财不仅是老年人的事情,对于年轻人来说,也应该尽早地去做养老理财规划。

正如蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在《前景报告》中提到的,“投资,是一种挑战人性的’行为艺术’,对于年轻一代尤其如此。我们面临的是一个复杂的社会环境,来自家庭、工作等各方面的压力,令年轻人很难脱身于繁杂的事务来提前思考养老的问题,而恰巧,养老规划就是需要足够的提前量,以及长期坚持。”撰文/马杰■ 



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